Hitta bästa och högsta sparräntan

Högsta sparräntan

Oavsett om du vill spara helt riskfritt eller om du är beredd att ta en viss risk med ditt sparande lönar det sig att jämföra flera alternativ för att därigenom hitta var den bästa sparräntan utifrån de kriterier du har för ditt sparande. Det är även viktigt att du är insatt i vad som påverkar räntan eftersom det tydligare avgör vilken sparform som ska väljas.

Kortfattat är det följande som avgör vilken ränta du kan få på ditt sparande:

• Med eller utan insättningsgaranti

  Sparformer utan insättningsgaranti ger alltid betydligt högre ränta än sparformer med insättningsgarantin. Detta eftersom risken även högre. Sparar du pengar på ett sparkonto med insättningsgaranti tar du ingen risk alls vilket även speglas i den låga räntan.

• Bindningstid

  I regel ger en längre bindningstid högre ränta. Har du möjligheten att lägga undan en summa under ett par månader, eller år, ger detta alltså en något högre ränta än om pengarna alltid ska vara tillgängliga.

• Sparform

  Önskar du spara på sparkonto eller genom att investera i lån? Oavsett sparform går det som bäst att få en ränta kring 10%. Däremot varierar det hur räntan betalas ut och vilken risk som tas.

Här nedan presenteras sparkonton och hur du kan investera i lån. Det är två vägar att gå för att få hög ränta på sitt sparkapital.

Sparkonto

Ett sparkonto är ett konto med procentuell avkastning (rörlig eller bunden ränta) på det insatta kapitalet. Har kontot statlig insättningsgaranti finns ingen risk med placeringen då staten garanterar det insatta kapitalet samt den upplupna räntan. Med sparkonto utan denna garanti ges mycket högre ränta men då kan istället hela insatta summan förloras.

Ordet sparkonto används något olika av olika aktörer. På denna webbplats definieras sparkonto däremot som ett konto där värdet inte kan minska förutsatt att inte banken försätts i konkurs.

Vad finns det för olika sparkonton?

De allra flesta banker har ett eller flera sparkonton. Utöver bankerna finns det inlåningsföretag med olika sparkonton. Dessa konton kan kategoriseras utifrån två faktorer. Det är även dessa två som tydligt avgör vilken räntesats som erbjuds.

• Med insättningsgaranti – eller utan?

  Det som främst påverkar vilken ränta du får på ett sparkonto är om kontot har insättningsgaranti eller inte. Det är inte ovanligt att sparkonton utan insättningsgaranti ger 4-5 gånger så hög ränta som ett konto med garanti. Samtidigt är det stor skillnad i risk mellan dessa sparkonton. Ett konto med garanti innebär ingen risk alls medan pengar på ett konto utan insättningsgaranti kan förloras till sin helhet. Läs mer under ”Risk med sparkonto utan insättningsgaranti”

  Utöver skillnad på risknivån så skiljer sig dessa två alternativ av sparkonton gällande hur stora summor som kan sparas. Hos ett företag som erbjuder sparkonton utan insättningsgaranti är alltid gränsen 50 000 kr. Då det finns en lag som reglerar detta är det alltså inte möjligt att spara större summa hos ett enskilt företag. På konton med garantin är gränsen för högsta belopp betydligt högre, ofta kring 1 miljon eller att det inte finns någon övre gräns alls.

• Rörlig ränta – eller med bindningstid

  Du får alltid bättre ränta på ett sparkonto om du väljer bindningstid. Ju längre bindningstid desto högre ränta. Fördelen är alltså den högre räntan medan nackdelen är att pengarna är bundna under denna tid.

  På de flesta sparkonton med bindningstid går det däremot att ta ut delar av, eller hela, det insatta beloppet i förtid. I dessa fall kan det uppkomma en kostnad. Ett exempel är att 1% av uttaget belopp måste betalas och att minsta kostnaden är 100kr. Reglerna kring detta varierar kraftigt mellan olika sparkonton.

Högsta räntan på sparkonto

Som nämns ovan är det framförallt två faktorer som avgör räntesatsen på ett sparkonto. Den allra högsta räntan nås därmed genom att välja ett sparkonto utan insättningsgaranti och med en lång bindningstid. I flera år har den högsta sparräntan i Sverige varit 10% per år. Det krävs däremot att pengarna binds under tre år och på ett konto utan insättningsgaranti. Ett av de företag som erbjuder ränta på denna nivå är 4Spar.

Risk med sparkonto utan insättningsgaranti

Placerar du pengar på ett sparkonto utan insättningsgaranti får du betydligt högre ränta än om du väljer ett konto med garantin. Däremot ökar risken avsevärt. Skulle företaget gå i konkurs kan det belopp som sitter på kontot förloras. Risken handlar alltså om att företaget ska gå i konkurs eller inte.

Detta betyder även att det är stor skillnad på risk mellan olika företag som erbjuder sparkonton utan insättningsgaranti. Några av de tydligaste faktorerna som avgör risknivån är:

• Ålder

  Ett företag som funnits länge på marknaden bör ha större förtroende än ett som precis startats.

• Investering

  Om ett företag ger 10% i ränta så innebär det att de måste kunna placera det insatta beloppet så bra att det ger betydligt högre avkastning än 10%. Detta för att inlåningsföretaget ska gå plus på sin verksamhet. Det finns exempelvis företag som investerar i fastigheter, värdepapper eller snabblån. Ju tryggare investering desto mindre risk att företaget går i konkurs.

• Själv eller del i koncern

  Det går även att titta på företagsstrukturen för att bilda sig en uppgift gällande risken. Det finns företag som står helt ”på egna ben” medan andra är dotterbolag eller del i en större koncern. Eventuellt kan det ses som en större trygghet om inlåningsföretaget är en del i en koncern och därmed har andra företag som helt eller delvis stödjer verksamheten.

  Även om företagen skriver ”Trygg placering” och ”Registrerat hos Finansinspektionen” så betyder detta i stort sett ingenting för risknivån. Att de själva anser att det är en trygg placering är inte oväntat och en registrering hos Finansinspektionen betyder inte att de utför någon tillsyn av företaget.

Peer-to-Peer lån

Peer to Peer innebär att privatpersoner väljer att låna ut pengar till andra privatpersoner. Detta sker via en digital plattform som agerar mellanhand mellan dessa låntagare och långivare. Ett Peer-to-Peer företag (P2P) är alltså ett företag som erbjuder en plattform där de som vill låna pengar kan möta de som är villiga att investera i lån.

Det är P2P-företaget som administrerar alla lån, sammanför låntagare och långivare och ser till att det råder total anonymitet mellan dessa. Genom att låna ut pengar får du del av den ränta som låntagaren betalar för lånet. Därmed kan du även välja räntenivå genom att ha olika hög risk på lånen.

Vad finns det för olika Peer-to-Peer lån?

Peer-to-Peer finns inom alla låneformer, allt från de mindre summorna i snabblånen till privatlån, företagslån och bolån. Vilken låneform du väljer att investera i avgör till viss del hur hög ränta du får. Utöver det avgörs det av låntagarens kreditklass samt lånets löptid. Som vanligt gäller att ju högre risk du tar desto högre förväntad avkastning. Det som främst skiljer P2P-lån åt är:

• Säkerhet för långivare

  På flera olika sätt kan ett P2P-företag öka säkerheten för långivarna. Det kan exempelvis ske genom att låta kapitalet sitta på externa konton som inte förvaltas av P2P-företaget. I och med detta kan inte pengarna förloras om P2P-företaget skulle försättas i konkurs. En annan säkerhet är kreditförlustfond som täcker eventuella kreditförluster hos långivarna. Ytterligare en säkerhet är överlåtelsebevis som visar att lånen förflyttas till annat kreditföretag i det falls om P2P-företaget inte kan hantera dessa längre. Vilka olika säkerhetsfaktorer som P2P-företagen har varierar alltså.

• Auktionsbaserad ränta – eller avgörs av kreditbedömning

  Det vanligaste är att P2P-företagen gör en kreditbedömning och sedan avgör vilken ränta som låntagaren ska få betala. Det är sedan upp till långivarna att välja om de vill vara med och finansiera detta lån eller inte. I detta fall avgör alltså P2P-företaget räntenivån som du som investerare sedan får ta del av.

  Det andra alternativet är auktionsbaserad ränta. Du får då bilda dig en egen uppfattning kring låntagarens ekonomi och ge förslag på lånebelopp och ränta. Utifrån de förslag som ges kan företagen (finns enbart inom företagslån) avgöra vilka som ska få låna ut pengar.

Bästa räntan på peer-to-peer

Det som främst avgör vilken ränta du får på investerat kapital är vilken risknivå som lånen anses vara på. Hos de flesta P2P-företag går det att välja risknivå och därmed vilken ränta som kan förväntas. Lån till personer med låg kreditvärdighet generar hög ränta eftersom de i sin tur får betala högre ränta för de lån som tecknas. Utöver detta påverkar även lånets löptid räntenivån.

Risker med Peer-to-Peer

Den risk som finns med P2P-lån är låntagaren av någon anledning inte kan återbetala lånet. I första hand kommer P2P-företaget att försöka driva in skulden men om betalning ändå inte sker är det du som långivare som förlorar det utlånade beloppet. Många P2P-företag väljer därför att ange genomsnittlig kreditförlust vilket ofta enbart är kring 1-2%. Men även här skiljer det sig stort beroende på vilken risknivå som valts.

I vissa fall har företagen en kreditförlustfond som ska ge ersättning om den totala kreditförlusten överstiger den totala ränteintäkten över en viss tid.

Kom ihåg att pengar som sätts in på konton hos dessa företag inte omfattas av insättningsgarantin. Däremot är det mycket vanligt att pengarna placeras på konton som inte P2P-företagen har juridisk äganderätt över. Med detta upplägg kan inte pengarna förloras om företaget skulle gå i konkurs.

Hitta bästa sparräntan för dig

Med bästa sparräntan menas inte nödvändigtvis den högsta sparräntan. Det är däremot den bästa sparräntan utifrån de förutsättningar du vill spara pengar. Även om den högsta sparräntan är 10% på ett fasträntekonto med tre års bindningstid och utan insättningsgaranti är det kanske alltid det bästa alternativet för dig.

1. Placeringshorisont

   Det du först och främst ska ta ställning till är hur länge du vill spara pengar. Är det i minst fem år kan pengarna utan problem bindas på ett sparkonto under flera år eller investeras i lån med löptid under lika lång tid. Vill du däremot alltid ha tillgång till det sparade kapitalet eller om det ska användas inom några månader kan sparkonto med rörlig ränta vara bättre. En fråga blir därmed om det sparade kapitalet ska vara tillgängligt eller kan bindas under en period.

2. Risknivå

   Nästa steg att ta ställning till är vilken risk du är beredd att ta med sparkapitalet.

   Ingen risk alls – I detta fall är det enbart sparkonto med insättningsgaranti som gäller.

   Risk på olika nivå – Oavsett om du väljer sparkonto utan insättningsgaranti eller att investera i P2P-lån så innebär det en risk. Däremot varierar risknivån kraftigt beroende på vilket sparkonto som väljs eller via vilken plattform som lånet förmedlas. Företaget Sparlån (P2P-företag) anger exempelvis att investering i lån via dem kan liknas med samma risk som investering i en svensk penningmarknadsfond.

   Oavsett risknivå är det viktigt att jämföra flera olika alternativ för att hitta bäst ränta utifrån den risknivå du är beredd att spara på. Väljer du att spara pengar med viss risk (sparformer där inte insättningsgarantin gäller) är det en stark rekommendation att du är helt insatt i vad risknivån innebär.

3. Belopp/Månadssparande/Uttag

   Både sparbelopp och om du vill ha månadssparande kan påverka vilket sparalternativ som passar dig bäst. Det finns exempelvis flera sparkonton (främst de utan insättningsgaranti) som har minsta insättning på 10 000 kr på deras fasträntekonton.

   Även inom P2P-lån kan belopp delvis avgöra i vilka lån som investering kan ske. Detta genom att det är olika gränser för hur stort belopp som minst måste investeras.

   Att månadsspara är ett mycket enkelt sätt att spara pengar. De allra flesta sparkonton går det att månadsspara till. Inom P2P-lån är det däremot något mer ovanligt (men det förekommer).

   Du bör även undersöka vad som gäller vid uttag i förtid. Detta gällande sparkonto med bindningstid samt investering i lån. Det kan uppstå allt från mycket små kostnader till betydligt större.

Går det att förhandla upp en sparränta?

Många tror att bankernas sparräntor är omöjliga att rubba och att de följer Riksbankernas direktiv, men faktum är att man har alla möjligheter i världen att påverka sin sparränta. Du bör lägga minst lika stor vikt med att försöka höja din sparränta som du försöker få ner dina bolåneräntor. Ta upp frågan med din bankkontakt vid ert nästa möte och försök att få dem att ge dig lite extra i sparränta. Ju högre summa du kan tänka dig att sätta in på deras bank, ju högre ränta kan (och ska) du kräva. Det är ju faktiskt banken som är kunden i detta fall så ta inte deras första erbjudande utan ett moterbjudande. Vissa banker kommer säkert att neka dig en högra sparränta, men då är det bara att gå till nästa bank. Prova att prata med banken angående en högre sparränta – du kanske blir positivt överraskad av vad du kan åstadkomma.

Insättningsgaranti

I det fall ett sparkonto omfattas av den statliga insättningsgarantin finns ingen risk att de kan gå förlorade. Om banken, som har sparkontot, skulle försättas i konkurs kommer nämligen Riksgälden att betala ut den summa som satt på sparkontot. Utöver det betalas även upplupen ränta ut.

Att välja ett sparkonto med insättningsgaranti innebär alltså total trygghet. Men som alltid innebär låg risk även låg avkastning. Den sparform som ger allra lägst avkastning är just sparkonton med denna garanti.

Läs mer om insättningsgaranti här